Assurance habitation et copropriété
Une police habitation canadienne justifie son coût dans les deux semaines qui encadrent un dégel. Tuyaux gelés, barrages de glace, refoulement d’égout et inondation par le sol : c’est là que se trouvent les sinistres, et aussi les exclusions.
Gel, dégel, vent et eau
On s’assure contre l’incendie. C’est l’eau qui survient. Environ la moitié des réclamations en assurance des particuliers que traite un cabinet canadien au cours d’une année met en cause de l’eau arrivée là où on ne l’attendait pas : par le drain de plancher, sous un bardeau derrière un barrage de glace, ou par la porte d’entrée après la fonte printanière.
Aucune des trois n’est couverte par une police de base. Chacune est un avenant distinct, et deux d’entre elles sont précisément celles que l’on oublie.
Ce que la police couvre
Le bâtiment
La structure elle-même, à la valeur à neuf. Là où le marché le permet, nous plaçons le coût de reconstruction garanti, qui paie la reconstruction même si les coûts ont dépassé le montant inscrit à votre police. Dans certaines régions, cette garantie est devenue difficile à obtenir, et nous vous le dirons franchement.
Les biens meubles
Tout ce qui tomberait si l’on retournait la maison. Bijoux, vélos, œuvres et instruments sont assortis de sous-limites internes, d’où l’existence de l’avenant valeur agréée.
Refoulement d’égout
L’eau qui remonte par les drains. Un avenant, jamais une garantie automatique, et la lacune la plus fréquente que nous trouvons sur une police achetée en ligne.
Inondation par le sol
L’eau douce qui arrive au niveau du sol : un ruisseau qui déborde, la fonte printanière, une surcharge d’égout pluvial en ville. Offerte presque partout au pays depuis 2015, et tarifée selon votre adresse précise.
Frais de subsistance supplémentaires
L’hôtel, les repas et les déplacements pendant que votre logement est inhabitable. Discrètement la garantie la plus utilisée lors d’un sinistre grave.
Protection du copropriétaire
Le syndicat assure l’immeuble. Vous assurez les améliorations apportées à votre partie privative, vos biens, votre responsabilité, et la franchise du syndicat si le sinistre part de chez vous. Ce dernier poste atteint aujourd’hui cinq chiffres dans bien des immeubles canadiens.
Ce qu’elle ne couvre pas
Une police honnête se lit aussi par ses exclusions. Voici celles qui causent le plus de mauvaises surprises.
- L’infiltration graduelle, la pourriture et tout ce que la police nomme usure normale.
- Les dommages par le gel dans un logement laissé sans chauffage et sans surveillance, sans avoir fait vérifier les lieux.
- Un logement en rénovation majeure, sauf si nous ajoutons un avenant avant le début des travaux.
- Les biens et la responsabilité d’une entreprise exploitée depuis la maison. Cela relève du commercial.
Envoyez-nous votre police actuelle. Nous lirons la page des avenants, celle qui compte, et nous vous dirons ce qui manque.
Dites-nous votre province. Le reste suit.
Une demande de dix minutes, un courtier attitré, et une réponse qui commence par ce que votre province couvre déjà.